Личный финансовый план – это план достижения ваших жизненно-финансовых целей. План строится на сравнении имеющихся у вас сумм с уровнем затрат на реализацию ваших целей. Если в каком либо году объем ваших накоплений превосходит запланированные на этот год затраты – все замечательно. Если же наоборот – накоплений не хватает для реализации мечты – надо рассматривать варианты.
Примерный ход рассуждений при составлении Личного финансового плана наглядно продемонстрирован в статье «Островок семейного счастья», посвященной планированию финансового будущего молодой пары. Образец Личного финансового плана, правда уже совершенно другой семьи, также представлен на данном форуме.
Так как Личный финансовый план – это еще и расчеты, то физически план может представлять собой excel-файл, в котором указываются доходы и расходы по целям, производятся соответствующие расчеты. Вы можете как самостоятельно создать электронную среду расчетов, то есть excel-файл, так и использовать уже имеющуюся. Мы, все-таки, рекомендуем воспользоваться уже готовой электронной формой от опытного специалиста, которая учитывает аспекты личного финансового планирования. Весьма удобной средой создания и ведения Личного финансового плана является excel-файл в курсе «Школа финансового консультанта» Владимира Савенка. Кому-то может показаться избыточной покупка всего курса ради одного файла, но для понимания заложенных в файле принципов расчета весьма полезным будет изучить некоторые главы курса, а для общего развития – и весь курс.
Если же вы разрабатывали Личный финансовый план не самостоятельно, а при помощи стороннего финансового консультанта, то в придачу к excel-файлу (а иногда и вместо него) вам предоставляется еще и word-файл с подробнейшим описанием плана:
- различных вариантов порядка реализации целей (снизить / повысить приоритет, ускорить / отложить);
- возможные манипуляции с затратами на реализацию целей (уменьшить / использовать кредит);
- описание первых шагов по воплощению Личного финансового плана в жизнь;
и тд.
Цели в Личном финансовом плане
К наиболее распространенным жизненно-финансовым целям, которые и будут выступать на стороне затрат, относятся:
- покупка машины, квартиры, строительство дачи;
- обучение детей в ВУЗе;
- создание финансового резерва на случай непредвиденных событий или пенсионных накоплений.
Каждая цель в Личном финансовом плане должна быть конкретизирована по срокам и затратам, например:
- 2010 год, приобретение семейного автомобиля, 300 000 руб. (приоритет средний).
Благодаря такой четкости можно подсчитать, какой объем затрат планируется в том или ином году и хватит ли накоплений, достигнутых к этому году.
Для большинства людей перечень целей весьма схож – все хотят расширить свою жилплощадь и дать детям хорошее образование. Поэтому, при самостоятельной подготовке своего финансового плана, вы можете пользоваться опытом ваших друзей и знакомых, определяя размер затрат для реализации той или иной цели.
Однако бывают цели, которые нельзя назвать общераспространенными. Например, у человека есть мечта – купить яхту. Совет по такому вопросу не всегда можно найти у людей из своего повседневного окружения. Возможно даже, что придется напрячься и самому разобраться в теме. Таким образом, какие-то цели можно описать легко, а в отношении других необходимо будет поискать информацию, например, позвонить в университет и выяснить цену обучения.
Накопления для реализации целей
В качестве источника реализации целей, естественно, будут выступать ваши доходы – заработная плата, разовые выплаты, доходы от имеющихся у вас активов и тд. Вычитая из этих доходов повседневные затраты, вы получите сумму, которая может пойти на накопления, которые, в свою очередь, будут использоваться для реализации запланированных целей.
Если вы несильны в теме, где аккумулировать накопления, то специалисты по финансовому консалтингу обычно советуют начать с банковского депозита и, по мере роста сбережений, использовать такие инструменты как страховые компании и пенсионные фонды, ПИФы, ОФБУ – причем как российские¸ так и зарубежные. Использование этих инструментов призвано обеспечить процент прироста накоплений выше банковского, но так как более высокая доходность сопровождается более высокой вероятностью потери сбережений, то распределение денег по бумажным активам должно осуществляться с учетом присущих им уровней риска – консервативный, умеренный или агрессивный. Очень часто, предложения по распределению накоплений превращаются в отдельный инвестиционный план: какие суммы, куда и на какие сроки. Таким образом, Личный финансовый план часто включает и инвестиционный план.
Кто будет разрабатывать и сопровождать Личный финансовый план?
Как уже было сказано выше, разработку своего личного финансового плана вы можете осуществлять как самостоятельно, так и при помощи независимого финансового консультанта. По нашему скромному мнению никто так не заинтересован в нашем счастье как мы сами, и, соответственно, именно мы должны досконально продумать план, учитывая свои возможности и ограничения – никто не знает нас лучше, чем мы сами.
Однако некоторые из нас заинтересованы в Личном финансовом плане исключительно потому, что это модно или для того, что бы он «просто был». Будет ли этот план реализован, действительно ли человек задумался о своих целях и способе их достижения - не так важно. С такой установкой должных усилий при разработке плана приложено не будет и тогда лучше отдать все в руки финансового консультанта.
Более благородным мотивом передачи процедуры планирования в руки консультанта является то, что этот консультант обладает большим опытом, он сталкивался с различными ситуациями в жизни людей и уже имеет некоторые эффективные заготовки преодоления проблем. Кроме того, финансовый консультант может помочь в выборе инвестиционных инструментов для ускорения прироста ваших сбережений. Главное тут, что бы консультант был больше заинтересован в эффективном размещении ваших средств, а не в процентах от финансового института, куда инвестирует его клиент.
Сопровождение инвестиционного плана – тоже важный вопрос. Сопровождение заключается в отслеживании этапов реализации плана и помощи при возникновении соответствующих проблем. Если у вас возникла необходимость добавить новую цель или удалить ранее запланированную, то, при самостоятельной разработке финансового плана, внести необходимые изменения в excel-табличку для вас не составит труда, так как вы её знаете как свои пять пальцев. Если же все расчеты осуществлял сторонний финансовый консультант, который предоставил вам только лишь word-файл, то для внесения изменений в финансовый план вам потребуется снова обратиться к вашему консультанту и, в зависимости от объема корректировок, консультант может оценить данную работу по стоимости составления нового Личного финансового плана. Вы на крючке. Даже если финансовый консультант предоставит вам все расчеты в excel-формате, то вы вряд ли сможете в них быстро разобраться, что бы внести необходимые изменения. Учитывайте и такой вариант развития событий.
Особый момент – сопровождение Инвестиционного плана. Дело в том, что финансовые инструменты, которые подобрал для вас консультант, могут по каким-либо причинам снизить свою доходность, стать более рискованными и тд. Поэтому такие инструменты надо будет заменить на более подходящие для вашей инвестиционной стратегии. Например, умеренные инвестиционные инструменты пересматриваются каждые пять лет, агрессивные – каждый год. Таким образом, возможна ситуация, когда вы самостоятельно можете осуществить расчеты Личного финансового плана и у вас хватит дисциплины для последовательной реализации его отдельных этапов. Однако при этом у вас напрочь может отсутствовать опыт работы с зарубежными финансовыми институтами, перевода денег, отслеживания доходности своих инвестиций и тд. Так что тут уж без консультанта не обойтись, хотя он и может выступать только в роли советника по работе с инвестфондами, не вдаваясь в детали вашей программы жизни.
Итак, удачи вам и финансового благополучия.
_________________
С уважением,
Осадчук Евгений